隨著金融體制改革深化，銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)紛紛涌入零售金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
股份制大行依托資金雄厚、科技發(fā)達(dá)、利率優(yōu)惠，爭(zhēng)奪個(gè)人高端客戶，使得優(yōu)質(zhì)客戶獲客成本上升，盈利空間收窄。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭依靠自有流量，秒申秒貸，提升客戶滿意度，把控著5萬元以下的個(gè)人信貸市場(chǎng)，底層客戶分流傾向嚴(yán)重。
作為區(qū)域性的中小銀行，如何在夾縫中求生存，贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，成為嚴(yán)峻的課題。
近年來，八客科技在智能零售信貸領(lǐng)域與多家區(qū)域性中小銀行合作，開發(fā)了“智閃螢”智能零售系統(tǒng)和“智閃貸”零售信貸產(chǎn)品，運(yùn)用“備用金”模式開展差異化經(jīng)營(yíng)，立足區(qū)域市場(chǎng)，力爭(zhēng)中間層客戶，發(fā)揮大數(shù)據(jù)反欺詐功能，提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平，突破零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的困局，走出一條業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)有效把控、效益逐步提升、客戶持續(xù)增長(zhǎng)的良性發(fā)展之路。
“智閃貸”被總結(jié)為“門當(dāng)戶對(duì)全客群、隨借隨還成本低、信用貸款不求人、標(biāo)準(zhǔn)動(dòng)作產(chǎn)量穩(wěn)、科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)小”，備受業(yè)內(nèi)關(guān)注和認(rèn)可。
產(chǎn)品服務(wù)對(duì)象與中小銀行門當(dāng)戶對(duì)，五大客群中更多關(guān)注中間客群。
第一就是銀行原有的優(yōu)質(zhì)客群；第二是工薪階層，普通的上班族；第三是經(jīng)營(yíng)客群，小企業(yè)主和個(gè)體工商戶；第四是本地戶籍普通市民；第五是新市民，非本地戶籍但在當(dāng)?shù)厣习啻蚬さ?，以及做生意的客戶?/span>
將客戶營(yíng)銷目標(biāo)下沉，實(shí)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，解決這部分缺少財(cái)務(wù)信息，缺少信用記錄，缺少抵押物的客戶以往銀行授信申請(qǐng)難的尷尬，最大程度上滿足這批客戶的融資需求。
貸款采取先息后本、隨借隨還模式，增加了客戶用信的靈活性和便捷性，既避免了貸款客戶因等額本息還款，長(zhǎng)期資金需求實(shí)際使用不足的麻煩，也避免了客戶短期使用資金，卻因貸款期限固定造成利息負(fù)擔(dān)過重的問題。客戶在授信額度范圍內(nèi)，不用勞時(shí)費(fèi)神，資金隨時(shí)可以到位。
目前，這款產(chǎn)品借助智能零售信貸系統(tǒng)，從申請(qǐng)到用款最快只需半天，真正能解決客戶“短頻急”的資金難題，客戶體驗(yàn)大大提高，銀行對(duì)客戶的粘度同步增加。
產(chǎn)品無擔(dān)保、無抵押，根據(jù)個(gè)人信用狀況進(jìn)行授信，銀行運(yùn)用內(nèi)部交易數(shù)據(jù)和外部信用數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗，通過客戶畫像決定授信額度，不需要依靠任何人脈關(guān)系，客戶沒有任何其他附加費(fèi)用，就能完成授信、用信。
在省會(huì)型城市或者是地級(jí)市以上發(fā)達(dá)地區(qū)，授信最高金額可以達(dá)50萬，其他區(qū)域可以達(dá)到30萬，相對(duì)其他5萬以下的同類產(chǎn)品，額度更高，產(chǎn)品更具優(yōu)勢(shì)。對(duì)銀行而言，增加信用貸款比重可以提高貸款綜合收益率（信用貸款平均收益率數(shù)倍于抵押貸款）。
已實(shí)踐項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明，營(yíng)銷人員陌拜掃街，一天可約見10個(gè)客戶，其中5個(gè)客戶進(jìn)行訪談，至少有一個(gè)客戶完成有效授信申請(qǐng)（通過大數(shù)據(jù)驗(yàn)證）。
一個(gè)月按50%客戶用信，單筆用信平均為10萬推算，每月新增授信可達(dá)100萬，一年為1200萬，三年能達(dá)到3600萬，100個(gè)客戶經(jīng)理能達(dá)成36億授信余額，這對(duì)每個(gè)銀行來說，都是不能小覷的資產(chǎn)規(guī)模。
業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化后，客戶經(jīng)理是可以短期內(nèi)通過培訓(xùn)達(dá)到上崗標(biāo)準(zhǔn)。一般的本科畢業(yè)或者從其他崗位轉(zhuǎn)崗人員，只有要責(zé)任心，也能夠把工作做好。
通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)開展客戶實(shí)時(shí)行為分析，了解用戶行為、需求，拉近與客戶距離，可以為更精準(zhǔn)化的服務(wù)提供數(shù)據(jù)；
運(yùn)用征信管理工具定期對(duì)客戶征信狀況進(jìn)行分析，可以為貸前調(diào)查和貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提供依據(jù)；
運(yùn)用客戶風(fēng)控模型數(shù)據(jù)化客戶信用水平，將獲客、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、資料收集、反欺詐、征信分析、授信評(píng)估、貸后管理等功能整合在智能零售平臺(tái)之中，可以實(shí)現(xiàn)信貸營(yíng)銷和風(fēng)控閉環(huán)管理。
截至目前，“智閃螢”系統(tǒng)通過的銀行貸款已超過1000億，總體不良貸款率在千分之五以下。
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